坤鹏论保:我为什么不建议你购置附加险过多的保险
作者:bobty综合体育 发布时间:2022-05-27 12:36
本文摘要:前些天,坤鹏论保写了《坚持这五点原则,看不懂保险条约也不会被坑》,其中有一个原则是,附加险多于五个的不投。到底为什么?限于篇幅,其时并没有展开说明。今天鹏哥就专门说说,为什么不建议购置附加险过多的保险。本文重点内容:什么是附加保险?为什么要附加保险?附加险都有哪些形式?为什么不建议购置附加险?哪些附加险是可以买的?一、什么是附加保险?主险是指可以单独投保的保险。 附加险是相对主险而言的,是依附于主险存在的一类保险。

bobty体育官方

前些天,坤鹏论保写了《坚持这五点原则,看不懂保险条约也不会被坑》,其中有一个原则是,附加险多于五个的不投。到底为什么?限于篇幅,其时并没有展开说明。今天鹏哥就专门说说,为什么不建议购置附加险过多的保险。本文重点内容:什么是附加保险?为什么要附加保险?附加险都有哪些形式?为什么不建议购置附加险?哪些附加险是可以买的?一、什么是附加保险?主险是指可以单独投保的保险。

附加险是相对主险而言的,是依附于主险存在的一类保险。附加险不能单独存在,也不能脱离主险单独投保,如果主险失效或终止,附加险也会同时随着失效或终止。好比李女士投保了一份保终身的重疾险,附加身故/全残保障。

重疾险就是主险,身故/全残就是附加险。在保单形式上,附加险都市被单独列出来,主险是必须投保的,但附加险可以投保,也可以不投保,没有强制性要求。不外鹏哥也见过有的保险署理人为了多卖保险,会告诉自己的客户,某附加险必须投保。

实际上这是误导销售。所以,如果遇到保险署理人和你说附加险是必须投的,你就要小心提防了。二、为什么要附加保险?从营销的角度看,附加险其实就是捆绑销售,使用人们划分心理账目的心理。

划分心理账目是芝加哥大学行为经济学家理查德·泰勒提出来的,反映了人们一种最常见、也最浪费的错误行为:把某些钱看得不值钱。人们会凭据钱的泉源、存放地方和花费方式的差别,将钱加以归类,并赋予差别的价值。

为什么划分心理账目会涉及到购置附加险呢?我们来说个例子:事情发生在20世纪80年月初的美国,其时盖瑞还是一个穷学生,开着一辆破车。他很想把车上的收音机换掉,换一个全新的卡式录音机,但这得花费300-400美元。对于一个穷学生来说,这绝对是一大笔钱,所以只好取消了这个念头。

在大学最后一年,这辆破车终于报废了,盖瑞不得不贷款买一辆新车。于是他一共花了1.2万美元买了一辆新车。这1.2万美元里包罗多加的550美元,把原来车上的收音机换成了求之不得的卡式录音机。就在3个月前,他还探询过这种录音机,报价300美元他还嫌贵。

但在汽车销售员三言两语的先容之后,他就心甘情愿多付了550美元,相当于横跨了近1倍的价钱。虽然在未来的4年里,他每个月必须支付180美元的新车贷款,但在换的时候也没怎么犹豫。这就是划分心理账目惹的祸:与1.2万美元相比,550美元只是小意思。

在遇到损失或开支时,把小的损失或开支藏在大的损失或开支里更容易让人接受。大家可以想想自己有没有这样的履历?好比在买车的时候顺手买了一套全车脚垫,虽然你也知道这个全车脚垫可能不值这个价。鹏哥说一个自己的真实案例:大家都知道,新房是顶层最自制,其次是1层,1层往上,每高一层每平米会贵个几十、上百块钱。

其时鹏哥买屋子,已经确定了预算,按预算可以买个9层或10层。看房的时候听人说9层、10层正好是灰尘漂浮层,最好再高一点。于是就再往上选,感受13、14层也欠好听,于是就选了15层。

从原来的9层、10层到最后的15层,每平米多了6、7百块钱,总价就横跨了大几万。但其时想想,才几万块钱,在总房价基础上也没增加几多,无所谓了。事实上大几万块钱真的无所谓吗?鹏哥家里没有矿,怎么可能无所谓呢?说了这么多,鹏哥就想告诉大家:附加险就是使用了人们划分心理账目的特点,把小支出隐藏在大支出里,让你不知不觉就多花钱买了其他保险。

而这些保险,有可能你会需要,但很大可能性你是不需要的。纵然需要,单独购置性价比也会更好。可是,大多数人就这么稀里糊涂的买了,甚至还以为自己占了自制。

保险公司不仅是玩概率的妙手,同样还是营销妙手。三、附加险都有哪些形式?差别保险公司在附加险上的做法也不尽相同,但万变不离其宗。

1. 保障形式从保险形式上区分,附加险可分为增补型附加和扩展型附加。增补型附加:是指附加险是对主险的增补。最常见的好比有些重疾险主险只保重疾,轻症、中症都是附加险,这些附加险保障规模与主险相同,是对主险的增补。再好比意外险附加意外医疗,都是为了将主险的保障做的更好。

扩展型附加:是指主险与附加险并没有太大关系,附加险的保障规模在主险之外举行扩展。好比重疾险附加身故保险。

重疾险的保障规模是被保险人罹患重疾时可以获得保险金赔付,身故是寿险的保障规模,原本与重疾险无关。但在重疾险中附加身故保障,相当于将重疾险的保障规模扩展到寿险。2. 保障时限从保险时限上可分为同主险保障时限和短于主险保障时限。

同主险保障时限:是指附加险保障时间与主险保险时间相同。仍然以重疾险附加身故为例,如果重疾险是保终身的,附加的身故保障往往也是保终身。

如果重疾险是保至70岁,附加的身故保障同样也是保至70岁。这是很是典型的同主险保障时限。短于主险保障时限:是指附加保险保障时间短于主险保障时间。这种情况在线下保险中比力常见。

好比重疾险附加一年期意外险、附加一年期意外医疗险、附加一年期医疗险等。鹏哥还见过在终身寿险下附加定期寿险的,这些都是短于主险保障时限。

附加险保障时间短于主险很常见,但保障时间长于主险的并不常见。四、为什么不建议购置附加险?我们不能武断的说所有附加险都欠好,这里先讨论附加险欠好的地方,下一节我们再来说说哪些附加险是可以买的。之所以不建议购置附加险,原因有以下几点:1. 保障庞大鹏哥之前就曾说过,金融是“将简朴问题庞大化”应用最炉火纯青的领域。通过给主险附加差别的附加险,可以将保险产物包装的无所不能。

bobty体育官方

但无形中也增加了保险的庞大性。你以为是保险公司在为用户着想?完善用户的保障?并不是,这样做的目的只是为了增加保险的庞大性,让投保人看不懂。

看不懂就意味着要更多依靠保险署理人,增加了成单概率。就像保险产物名字一样,叫“万能险”就意味着什么都保么?显然不是。但“万能险”这个名字,就足够有吸引力。

之前鹏哥针对这类保险还专门写过一篇文章,大家可以翻一下《保险越庞大 套路就越深 防套路宝典看这里!》。这种情况在许多保险产物中都很常见。所以如果一款保险产物通过附加保险扩展了许多保障,让你以为什么都能保,或者庞大到你完全整不明确,最好的措施是赶快远离。2. 与主险共享保额这是许多人没有注意到的地方,鹏哥之前专门写过文章,不建议大家在重疾险中附加身故,原因也是如此。

我们就以重疾险附加身故保险为例来说明这个问题,因为许多人在购置重疾险时会附加身故保险。重疾险附加身故功效最大的问题在于:疾病和身故,只赔一次。如果之前理赔过重疾,那身故和全残就不再理赔了。

也就是说,如果身患重疾治疗未愈,最终身故,纵然附加了身故保险,也只会理赔一次。举个例子:小张在2014年时给自己投保了一份附加身故的重疾险,保额50万。2017年时,小张不幸罹患癌症,并于2018年离世。

保险公司在2017年时一次性赔付给小张重疾保额50万,条约终止。2018年小张离世时,保险公司没有理赔,因为条约已经终止。

如果小张离世不是因为重疾,而是因为其他疾病。保险公司没有理赔重疾,身故时会给付50万保额。也就是说,不管小张是不是因为重疾导致身故,最终能拿得手的保额只有一种情况:50万。

如果小张在2014年单独购置重疾险+定期寿险,同样都是50万保额。2017年不幸罹患癌症时,重疾险会理赔50万。

2018年离世后,定期寿险会再理赔50万,累计100万保额。这是一个重疾险很是典型的例子,究竟重疾不都是能治愈的,而且身故有很大一部门都是因重疾导致的。

所以重疾险和定期寿险都理赔的概率很是大。这里另有一个细节大家可能不太相识。单独购置的重疾险,如果被保险人身故不是因为疾病导致的,纵然重疾险没有身故保障,也可以拿回一部门钱,这部门钱就是保单现金价值。

《保险法》第四十七条划定:投保人排除条约的,保险人应当自收到排除条约通知之日起三十日内,根据条约约定退还保险单的现金价值。这就意味着,虽然不带身故保障功效的重疾险条款中并没有涉及身故理赔,但投保人随时可以拿回保单的现金价值。

所以如果小张单独购置重疾险+定期寿险,如果身故,能拿到的理赔金额分两种情况:重疾导致身故:100万非重疾导致身故:50万+重疾险现金价值差别保单的现金价值差别,但与所交保费金额相比,也都是笔不小的金额。这种情况下,你以为多花两百多块钱单独购置定期寿险值不值呢?这也是为什么鹏哥一直认为,多花两百多单独购置重疾险+定期寿险,比购置重疾险附加身故保障划算的原因。3. 性价比低现在市场上主流的重疾险、寿险、医疗险、意外险都有单独的保险,而且从来不缺乏性价比高的产物。如果单独购置,我们可以凭据自己的实际情况购置适合我们的、性价比高的产物。

但如果是附加险,投保人除了在保与不保之间有选择,基本没有选择的余地。往往附加险的性价比都不高。或者说,与市场上主流的同类产物相比,性价比都不高。

如果你认为哪款附加险比力好,与其附加,不如单独购置一份同类保险。五、哪些附加险是可以买的?在第四节时鹏哥提到过,不是所有附加险都不能买,有些附加险还是可以买的。哪些呢?增补主险保障的附加险就可以购置。

好比重疾险附加轻症、中症保障,现在主流重疾险已经把轻症和中症作为主险的一部门了。重疾险附加的特疾、二次赔付等,这些都是围绕着主险,用于完善主险保障责任的。这类附加险,在保费可接受,希望提高保障的情况下是可以附加的。另有好比意外险附加意外医疗、附加猝死,这类附加险也是可以选的。

现在大多数意外险也将意外医疗和猝死作为主险的一部门,必须购置,只是在保险条约上仍然是以附加险的形式存在而已。除此以外,大多数附加险都不如直接购置一份单独的保障。


本文关键词:坤鹏,论保,我,为什么,不,建议,你,购置,附加,bobty综合体育

本文来源:bobty综合体育-www.runhezbj.com

电话
090-47251228